银保监会通报人身险产品创新供给侧情况：主要探索这八大方向

  4月25日，银保监会向各人身保险公司下发《关于进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》（以下简称《通报》），点名表扬了超过30家保险公司的创新产品，为保险行业未来人身险产品开发指明方向。

  这是继2021年10月银保监会印发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》后，再次从普惠保险、承保新市民群体、服务养老保险体系建设等方面介绍中国目前人身保险产品创新供给侧的有关情况。

  《通报》显示，银保监会大致将目前行业在产品创新方面所进行的相关探索分为八个方向：

  第一，加大普惠保险发展力度，各公司主动承担社会责任，积极提供适当、有效的普惠保险产品，大幅提高对欠发达地区的支持力度，助力巩固脱贫攻坚成果；积极开发投保门槛较低、核保简单、价格实惠、保障责任明确的产品。

  例如，太平人寿的“三区三州”定制专属重疾险产品，通过调整起保限额降低价格，充分满足农民、低收入人群等群体健康保障需求；中国人寿的乡村振兴”系列产品，保险责任覆盖疾病身故、意外身故伤残、特定门诊医疗等，可适用于建档立卡已脱贫人员、边缘易致贫人员、易返贫人员、重点监测人员等低收入人员及广大农村人口；光大永明开发的面向农村户籍居民、城镇低收入群体、进城务工人员等的小额团体系列保险产品。

  第二，积极承保新市民群体。包括，一是聚焦保障水平偏低、职业风险较为突出的新市民群体。如部分意外保险产品，主要承保从事建筑施工、工程管理和小微服务行业的农民工。二是针对新市民特点提供产品服务。如提供多款适合新市民投保的健康保险产品，均不与户籍挂钩，为新市民提供简单便捷、灵活高效的产品服务。

  例如，中国人保寿险的专属商业养老保险产品，与某网约车龙头企业共同开展“司机专属商业养老保险计划”；平安人寿提供的7款适合新市民投保的健康保险产品，均不与户籍挂钩，为新市民提供简单便捷、灵活高效的产品服务。

  第三，服务养老保险体系建设。各公司围绕多元化养老需求，创新发展各类投保简单、缴费灵活、收益稳健的养老保险产品。包括，一是积极开发具备长期养老功能的专属养老保险产品。二是探索可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务。三是积极参与养老服务体系发展。如在养老社区配建康复医院，逐步实现急症的早期接诊和转运、老年慢病管理和老年康复。

  例如，中德安联、东吴人寿、陆家嘴国泰的部分养老年金保险产品，领取方式多样，领取年金逐年递增，可满足客户不同的领取要求；泰康人寿在养老社区配建康复医院，逐步实现急症的早期接诊和转运、老年慢病管理和老年康复。

  第四，满足人民健康保障需求。各公司持续加大健康保险产品供给，扩大商业健康保险责任覆盖面。包括，一是做好与基本医保的衔接补充。如研发针对乳腺、宫颈恶性肿瘤等女性易患疾病的专属疾病保险。二是将保险产品报销范围扩展至医保目录外。如部分医疗保险产品，被保险人可报销部分癌症靶向药物、免疫药物、CAR-T疗法药品与特定器械费用。三是加快商业长期护理保险发展。

  例如，友邦人寿的部分医疗保险产品，被保险人可报销部分癌症靶向药物、免疫药物、CAR-T疗法药品与特定器械费用；中宏人寿的某齿科医疗保险产品，承担意外齿科医疗、齿科修复、齿科种植、齿科正畸及齿科远程问诊等保险责任。

  第五，提高老年人、儿童保障水平。各公司通过简化投保及核赔程序、宽松投保条件、个性化收益形式等手段便捷老年人保险服务流程，拓宽儿童罕见病保险责任覆盖范围，有效提高老年人、儿童生活保障需求。包括，一是加快开发老年人特定疾病保险。如在普通重疾险产品基础上增加严重原发性帕金森病、阿尔茨海默病等老年常见特定疾病保障，并且通过更高额度给付强化保障力度。二是进一步提高产品投保年龄。三是适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。四是提高儿童保险保障水平。

  例如，幸福人寿、中韩人寿、德华安顾、招行仁和人寿的部分年金保险、老年人特定疾病保险产品，在连续投保且未停售情况下，投保年龄上限可达80岁或100岁。人保健康的某互联网专属费率可调型少儿医疗险及某互联网少儿重疾险产品，保费负担较轻、保障范围较广；信美人寿的某互联网专属费率可调型少儿医疗险及某互联网少儿重疾险产品，保费负担较轻、保障范围较广，可有效减轻家庭投保经济负担。

  第六，加大特定人群保障力度。各公司积极发挥商业保险补充作用，与基本社会保障制度加强衔接，加快开发适合特定人群的商业健康保险产品和各类意外伤害保险产品，提供多元化定制服务。一是支持群众体育运动和体教融合，提高体育运动意外伤害保险保障程度。二是推动军民融合发展，满足军队特殊商业保险需求。三是探索开发区域性人身保险产品。

  例如，太平养老、汇丰人寿、中意人寿、中信保诚四家保险公司，响应国家建设粤港澳大湾区的方针政策，根据大湾区人群特点、保障需求，积极开发与粤港澳大湾区配套的专属人身保险产品；光大永明的某意外险产品，为业余生活中的户外运动、健身房运动、球类运动、田径类运动等提供意外伤残及身故保障。

  第七，优化开发管理机制。各公司找准自身市场定位，建立健全产品开发和管理机制，有效改善产品供给质量，实现产品供需良性互动、业务高质量发展。如通过产品联络员工作机制，搭建总分公司间产品信息交流平台，与再保公司联合建设产品创新实验室等。

  例如，太保健康的“区块链智能理赔”模式，将医疗机构、保险公司系统以“共识节点”形式接入区块链中，“医-险”信息云交互，就医信息能够点对点传输，除为投保人提供主动理赔服务外，还可实现就诊检查报告、住院日清单、处方明细等信息的同步掌上查询。

  第八，加快推进数字化转型。各公司加大信息科技投入，深化大数据、人工智能、区块链等技术应用，努力实现定价更科学、投保更便利、理赔更及时，充分满足消费者多元化保险需求。如线下打造数字化职场、“区块链智能理赔”模式、智能产品精算线上管理平台等。

  例如，中华联合人寿运用规则引擎、决策树等前沿智能算法，整合保险、医学核保等多专业领域知识，部分健康险产品实现在线与客户一对一互动问答并实时出具核保结论，提供7*24小时智能化核保服务；新华人寿的基于混合云架构构建的“新华云”平台能够有效支持重点业务开展，强化分布式技术应用可以很好适应互联网交易瞬间高并发、多频次、大流量的业务特性。

  银保监会要求，下一步，继续加大老年人、儿童、新市民等人群风险保障力度，顺应保险消费升级新趋势，推动科技创新与保险服务的紧密融合，不断完善产品开发体制机制，增强企业活力和产品创新动力，提升保险业服务实体经济质量和效果。