2022-03-01 18:56:04
近年来越来越多的客户购买了大病保险，众所周知保险合同的订立是以最大诚信原则为基础的，所以在保险中顾客需要如实告知自己的健康状况。但由于部分业务员的误导或客户的隐瞒，保险理赔纠纷时有发生。为了保护客户的权益，《保险法》对保险公司施加了诅咒——不可抗辩条款。
以重大疾病保险为例，分析了不可抗辩条款，因为在这种保险中告知义务是非常重要的。意外保险与疾病无关，所以没有告知义务。
一、告知的范围
投保人要告知，主要是回答保险公司表格中的提问，这些提问非常详细，细到各种疾病、某些生活习惯如抽烟，还有体检病史等等。通常来说，一个三十岁左右的人，如果全部勾选无，基本上已经违反了告知义务，因为在生活环境不断恶化，你几乎不可能健康到那种令人发指的程度，近视、胃病、胸闷，都市生活的人群，可以扪心自问。如果是概括性提问，比如“投保人三年内是否患有疾病”，过于模糊，投保人无法判断和理解，法律上认为是废话，没有任何效力。
二、不可抗辩期条款的出台
先说投保人未履行告知义务的原因。一是投保人自己故意，即生病了还想骗保。二是投保人过失，自己也记不清自己的病史，或者搞不清楚各种疾病。三是保险代理人误导，故意叫投保人全勾选无，或者让投保人先签名，代理人回去帮投保人勾无，以便通过保险公司核保。
其实这一条款其实是双赢的存在。有了这样的条款会给予投保人更加安心的存在，同时也会增加保险公司的利润。事实上，很多保险公司关心的不是单个案件的赔付还是不赔，而是整体利润。对于保险公司来说，保险是一项业务，没有必要从法律角度严格削减条款。有的团体险，只要整体利润足够，对团体中的个别客户通融赔付也可以。要是整体亏本，第二年就跟你拜拜。
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